Koliko ćete imati u trećem stupu ako štedite od mladosti: Iznos se može i učetverostručiti

Provjerili smo koliko bi od ulaganja u mirovinu iz trećeg stupa uštedjela osoba koja je u nju kontinuirano uplaćivala 30 godina. To vrijedi za korisnike koji su u teći stup počeli uplaćivati s 25 godina i nastavili do 55. godine, kad se ostvaruje pravo na isplatu. U ilustrativni izračun uključeno je u povećanje štednje zbog prinosa te zbog državnih poticaja od 15 posto na uplate. Zatim smo pogledali koliko eura dobrovoljne mirovine mjesečno bi dobivala osoba koja je uštedjela taj iznos na svom računu.

Dvije krajnosti kad je u pitanju isplativost ulaganja

Za potrebe obračuna smo uzeli ogledni primjer korisnika koji mjesečno uplaćuje oko 56 eura u treći stup. Kad se to zbroji, na godišnjoj razini se dođe do iznosa od 663,61 eura. To je maksimalni prag na koji država uplaćuje poticaje od 99,54 eura, o čemu smo pisali ovdje. Stoga su u obračun štednje uračunati i poticaji koji se s vremenom kapitaliziraju s uplatama štediše.

Provjerite ponudu

Provjerite ponudu

Provjerite ponudu

Provjerite ponudu

Provjerite ponudu

Provjerite ponudu

Provjerite ponudu

Provjerite ponudu

Projekcije iznosa štednje smo napravili uz pomoć kalkulatora dobrovoljnog mirovinskog društva (DMD) Croatia osiguranje. Riječ je o društvu koje vodi fondove s najvišim i najnižim prosječnim godišnjim prinosima od osnutka. Dakle, gledali smo dvije krajnosti kad je u pitanju isplativost ulaganja u treći stup.

Brojke koje smo dobili preko ilustrativnog izračuna štednje za 30 godina, unijeli smo u kalkulator Hrvatskog mirovinskog osiguravajućeg društva (HRMOD). On je pokazao koliko bi mjesečno iznosila mirovina da se isplaćuje privremeno ili doživotno, s ili bez jednokratne isplate. Inače, osim mirovinskih osiguravajućih društava, mirovinu iz trećeg stupa mogu isplaćivati i dobrovoljna mirovinska društva, na primjer Croatia osiguranje, i društva za životno osiguranje.

Usporedili smo štednje s najvišim i najnižim prinosima

Otvoreni dobrovoljni mirovinski fond (ODMF) s najvišim prosječnim godišnjim prinosima od početka rada je Croatia osiguranje 1000 A, prema posljednjem izvještaju Hanfe. Od osnutka 23. studenog 2017. godine do kraja srpnja ove godine, prosječni godišnji prinosi tog fonda iznosili su 7,14 posto.

Isto društvo upravlja i fondom s najnižim prosječnim godišnjim prinosima od osnutka koji su na 2,13 posto. Riječ je o Croatia osiguranje 1000 C ODMF-u koji je osnovan istog datuma kao njegov daleko uspješniji sestrinski fond.

U kalkulator tog društva unijeli smo iznos godišnje uplate od 663,61 eura na period od 30 godina, za korisnika koji je u treći stup počeo ulagati s 25, a isplatu tražio s 55 godina. Gledali smo koliko bi na uplate u tom razdoblju, uz državne poticaje, dobio s prinosima od 7,14 posto te s prinosima od 2,13 posto.

Skoro četiri puta više za tri desetljeća štednje

U dugoročno najuspješnijem fondu, Croatia osiguranje 1000 A, osoba koja je štednju započela s 25 godina, a isplatu tražila najranije moguće, odnosno s 55 godina, tijekom tri desetljeća bi mogla uštedjeti 78.519,33 eura. Informativni izračun kalkulatora Croatia osiguranja prikazao je kako bi ukupni iznos uplaćenih sredstava došao do 19.908,30 eura za kontinuirane godišnje uplate od 663,61 eura. Znači da bi se u tom periodu ulaganja štediše mogla povećati skoro četverostruko.

Prosječni godišnji prinosi od 7,14 posto, koje je fond ostvario od svog osnutka, povećali bi uplate korisnika na 68.876,50 eura. Štediša bi na ovaj iznos dodatno dobio i kapitalizirana sredstva državnih poticaja od 9.642,82 eura.

Niži prinosi smanjuju iznos više nego dvostruko

Za usporedbu, osoba koja bi 30 godina, od 25. do 55. godine života, štedjela u najmanje uspješnom fondu Croatia osiguranje 1000 C, zbog nižih prinosa od 2,13 posto bi na isti iznos uplata od 19.908,30 dobila 32.183,05 eura za mirovinu. To je 46.336,28 eura ili skoro dva i pol puta manje nego u najuspješnijem fondu Croatia osiguranje 1000 A. Ipak, riječ je o iznosu koji se povećao za 12.274,75 eura ili 61,66 posto u odnosu na uplate korisnika.

Uplate bi se prinosima kapitalizirale na 28.061,65 eura, također oko dva i pol puta manje. Istovremeno, kapitalizirani državni poticaji iznosili bi 4.121,40 eura, upola manje u odnosu na štediše u fondu Croatia osiguranje 1000 A.

Simulacija rasta mirovinske štednje u 3. stupu kroz 30 godina | Graf: Generiran koristeći AI alate

Skoro 2.000 eura mjesečno za dugogodišnjeg štedišu

Korisnik sa 78.519,33 eura na računu, koliko bi se u 30 godina moglo uštedjeti preko fonda Croatia osiguranje 1000 A, mjesečno bi mogao primati mirovinu u iznosu od čak 1.964,93 eura. Doduše, radi se o ubrzanoj isplati privremene mirovine na period od pet godina, bez jednokratne isplate. Naime, HRMOD nudi mogućnost isplate po 30 posto ukupnog iznosa mirovine svake godine, tijekom prve tri godine, u mjesečnim isplatama.

U četvrtoj i petoj godini se isplaćuje po pet posto ukupnog iznosa mirovine, u ovom slučaju u mjesečnom iznosu od 327,49 eura. S druge strane, privremena standardna mirovina ovog korisnika za razdoblje od pet godina bez jednokratne isplate, mjesečno bi došla na 1.349,74 eura.

Inače, pri isplati mirovine iz trećeg stupa, korisnici mogu tražiti jednokratnu isplatu do 30 posto sredstava na računu. To znači da bi ovaj korisnik mogao tražiti maksimalno 23.555,80 eura odmah čim odluči podići mirovinu. U tom slučaju, ako se odluči za privremenu ubrzanu mirovinu od pet godina, prve tri godine dobivao bi 1.375,45 eura mjesečno, a druge dvije godine 229,24 eura. Ako se odluči za privremenu standardnu mirovinu, također od pet godina, nakon maksimalne jednokratne isplate bi dobivao 944,82 eura mjesečno.

Doživotna mirovina pada ispod 200 eura s jednokratnom isplatom

Maksimalno trajanje privremene isplate mirovine iz trećeg stupa preko HRMOD-a ide do 30 godina. Bez jednokratne isplate, korisniku koji je uštedio 78.519,33 eura, tijekom tog perioda bi se mjesečno isplaćivalo 286,14 eura mirovine. Ako pak odluči podići jednokratnu isplatu u maksimalnom iznosu, dobivao bi mjesečno 200,30 eura.

Za razliku od dobrovoljnih mirovinskih društava, poput Croatia osiguranja, HRMOD nudi mogućnost doživotne isplate mirovine iz trećeg stupa. Korisnik s iznosom od 78.519,33 eura na računu koji želi isplatu mirovine s 55 godina, bez jednokratne isplate, mjesečno bi dobivao 268,60 eura. Ako odmah traži maksimalnu jednokratnu isplatu, dobivat će 188,02 eura mirovine.

Mogućnosti isplate mirovine iz trećeg stupa | Tablica: Generirana uz pomoć AI alata

Jednokratna isplata ispod 10.000 eura zbog nižih prinosa

Istovremeno, korisnik koji ide tražiti isplatu mirovine s 32.183,05 eura na računu, koliko bi mogao dobiti za 30 godina štednje u fondu Croatia osiguranje 1000 C, preko HRMOD-a bi dobio do 805,37 eura mjesečno. Naravno, radi se o privremenoj ubrzanoj isplati mirovina na pet godina, tijekom perioda od prve tri godine, a bez jednokratne isplate. Tijekom druge dvije godine, Društvo bi tom korisniku isplaćivalo 134,23 eura mjesečno. U slučaju da se odluči pet godina primati standardnu privremenu mirovinu, bez jednokratne isplate, dobivao bi 553,22 eura mjesečno.

Maksimalna jednokratna isplata od 30 posto ušteđenog iznosa kod ovog korisnika iznosila bi 9.654,91 eura. Nakon što ju dobije, ako se odluči pet godina primati privremenu ubrzanu mirovinu, tijekom prve tri godine dobivao bi 563,76 eura mjesečno, a tijekom druge dvije 93,96 eura. Ako pak traži privremenu standardnu mirovinu na pet godina, nakon jednokratne isplate dobivao bi 387,26 eura mjesečno.

Doživotna mirovina od 77 eura za nižu štednju

Kad bi se korisnik s 32.183,05 eura na računu odlučio na privremenu mirovinu iz trećeg stupa preko HRMOD-a, u maksimalnom trajanju isplate od 30 godina, mjesečno bi mu na račun sjedalo 117,28 eura. Cifra bi se smanjila na 82,10 ako bi se odlučio uzeti maksimalnu jednokratnu isplatu.

U slučaju da bi ovaj korisnik s navršenih 55 godina htio početi primati doživotnu mirovinu iz trećeg stupa od HRMOD-a, mjesečno bi dobivao 110,09 eura. Ako bi htio podići i jednokratnu isplatu u maksimalnom iznosu, mjesečna mirovina bi mu se smanjila na 77,06 eura.

Pridružite se našoj Viber zajednici i prvi saznajte sve informacije.